Tar tacksamt emot råd/tips/tanker över vår överskuldsatta situation

[Alexandra]

Jag skulle säga att med så många olika skulder som ni har skulle jag i alla fall börjat med snöbollsmetoden och börjat från det minsta lånet och beta av de en efter en. Snöbollsmetoden är väldigt effektiv metod så kika på det.
Alt nr 2 börja med snöbollsmetoden men enbart på den enes skulder, den som har bäst förutsättningar att på sikt få ett samlingslån. Men det finns risker med detta, t ex om ni skulle gå skilda vägar så kommer en av er ha sina skulder kvar och den andra betydligt mindre.

Problemet är att vi går så mycket back så även om vi betar av de mindre skulderna kan vi inte hålla oss flytande. Jag har gjort en årsplan där jag fördelat ut betalningsfria månader för att se om det blir en summa per månad vi klarar men tyvärr inte. För att inte gå back skulle vi behöva minska våra kostnader för lån per månad med 30 000:-
Alternativ 2 är väl det vi funderar över nu. Dock är det de gemensamma lånen som står för nästan 20 000 per månad, vilket innebär att om en av oss får utmätning kommer det bli svårt att klara av de gemensamma.

Jag har läst i flera trådar att när någon skickat in ansökan om skuldsanering så har de släppt allt och sparat undan (buffrat) pengar. Har jag fattat fel? Hur funkar det i så fall, vid en skuldsanering kan man väl inte ha några tillgångar?
Det här med att inte gynna någon långivare som jag löst om, är det efter att ansökan är inskickad? Jag tänker om kfm till exempel undrar vad man gjorde med skattepengarna och man svarar att man löste någon mindre skuld?

 

[Myra]

Inför löneutmätning har jag läst här att folk försöker lägga undan så mkt som möjligt av sin inkomst innan utmätningen drar igång.
Vill man inte att sparade pengar ska synas så är det kontanter som gäller.
Ang din fråga om att gynna borgenär, tror det är efter att man fått inledande. Man ska inte betala skulder just för att inte gynna ngn borgenär.

 

[Myra]

Har ni försökt förlänga återbetalningstiden på era lån för att få ner månadskostnaden?

 

[bengtkassler]

Hej!
Vi har alldeles för höga utgifter och har under lång tid varit i spiralen att ta lån för att få det att gå ihop. Det är dock en omöjlighet att fortsätta hålla allt flytande och jag tar därför gärna tacksamt emot er erfarenhet hur vi bäst går vidare.
Vi har kämpat med att få ner fasta kostnader, bland annat flyttat. Det finns barn i familjen. Våra fasta kostnader är cirka 26 000:- plus mat. Våra inkomster landar på cirka 58000 - 60000:-/mån.

Gemensamma lån:
Länsförsäkringar 376 000 9700/mån
Bank Norweigan 600 000 8500/mån
Billån 75 000 1200/mån

Vi amorterar 6500 per månad på lånet i LF, vi amorterar knappt nåt på BN känns det som, det sjunker aldrig eftersom vi utnyttjar betalningsfri månad.

Min mans lån:
Santander 130 000 1900/mån
Marginalen 227 000 4000/mån
Nordax 92700 1600/mån
Remember 19000 650/mån
Moank 47000 750/mån
Credento 95 000 1800/mån

Avbetalningar:
Resurs supreme card 25 000 1250/mån
Ikea 16000 650/mån
Klarna 19 000 cirka 2000/mån
Ellos 2100 100/mån
Qliro 2100 300/mån

Skitlån/krediter
Viaconto 10000 2500/mån
Fairlo 40000 1000/mån
Ferratum 51000 2300/mån


Mina lån:
Nordax 152 000 3000/mån
Marginalen 157 000 2500/mån
Resurs 15000 500/mån

Avbetalningar/krediter
Qliro 8500 350/mån
Klarna 25000 2500/mån
Swedbank 2700 300/mån
Ecster 7500 500/mån
Resurs kreditkort 34000 1500/mån
Skit
Ferratum 52 000 2500/mån
Viaconto 24000 3000/mån
Fairlo 9800 280/mån


Så ungefär utgifter för lån: 57 130 per månad tillsammans. Det är en omöjlighet att få det att fungera.
Sammanfattning:
Gemensamma lån: 1 051 000 = 19 400/mån

Min man: 775 500 = 20 800/mån
Mina lån: 487 500 = 16 930/mån

Vi kommer ha cirka 180 000 - 200 000 tillgängligt inom den närmsta tiden, dels får vi tillbaka på skatten och jag får ett arv.

Så vi har fått en möjlighet att kunna göra något, men vad är bäst? Kan vi rädda en av oss?

Tack för att du läste och tar som sagt gärna era goda råd.

Hej.
Använda 200k till att släcka alla "skit". Du har 85k han 101k.
Då får ni följande kostnader
11k du
11k man
19k gemensamma
Stämmer av med lf och stryper amortering och använder den till snöboll.

 

[LånaUtanPapper]

Problemet är att vi går så mycket back så även om vi betar av de mindre skulderna kan vi inte hålla oss flytande. Jag har gjort en årsplan där jag fördelat ut betalningsfria månader för att se om det blir en summa per månad vi klarar men tyvärr inte. För att inte gå back skulle vi behöva minska våra kostnader för lån per månad med 30 000:-
Alternativ 2 är väl det vi funderar över nu. Dock är det de gemensamma lånen som står för nästan 20 000 per månad, vilket innebär att om en av oss får utmätning kommer det bli svårt att klara av de gemensamma.

Jag har läst i flera trådar att när någon skickat in ansökan om skuldsanering så har de släppt allt och sparat undan (buffrat) pengar. Har jag fattat fel? Hur funkar det i så fall, vid en skuldsanering kan man väl inte ha några tillgångar?
Det här med att inte gynna någon långivare som jag löst om, är det efter att ansökan är inskickad? Jag tänker om kfm till exempel undrar vad man gjorde med skattepengarna och man svarar att man löste någon mindre skuld?

Jag släppte allt (efter dialog om det med skuldrådgivare på kommunen). Vilket jag även var tydlig med i personliga brevet och i samtal att skuldrådgivare på kommunen rekommenderade mig att sluta betala eftersom jag levde långt under existensminimum. Vilket min handläggare på KFM inte tyckte var några konstigheter och bra att jag han spara lite innan skuldsaneringen drog igång.

Sökte ungefär samtidigt som jag flyttade. Var mer eller mindre tvungen flytta och var tvungen köpa säng, bord, nödvändiga saker, samtidigt som min mobil var helt trasig och hyran gick up. Så jag ordnade det och han spara undan en skaplig buffert innan skuldsaneringen började.

Hade dock planerat min skälighet under en lång tid. (Brytpunkter för spel var sedan länge tillbaka, men tog inte nya lån under ett år, nyttjade inga krediter, betalade allt jag kunde och levde långt under existensminum för att det skulle gå runt tills jag hade hittat ett boende med förstahandskontrakt. Direkt efter flytten släppte jag allt och sökte skuldsanering enligt plan.

Gynnar man någon borgenär så är det efter man har fått inledande och inte efter ansökan. Man "får" betala fram tills att inledande startar. Jag betalade endast bort den "nyaste" tagna skulden som var liten och strax över ett år gammal. Den var inte med i min ansökan, eftersom jag hade planerat att betala bort den innan ansökan hanterades. Men har du ingen specifik skuld (skatteskuld/försäkringskassan/mindre "ny" skuld/underhåll eller annan skuld som är dålig för skäligheten) som du vill bli av med för att bättra på skäligheten så är det lika bra släppa allt samtidigt som du söker. Prata om det med skuldrådgivare på kommunen först bara och säg att du lever långt under existensminimum, har knappt mat på bordet, betalar endast ränta och har funderat på detta med att släppa skulderna länge.

Då kommer skuldrådgivaren förmodligen rekommendera dig att släppa skulderna (vilket du gör och börjar spara undan pengar, samtidigt som du skickar in ansökan). Den rekommendationen ska du givetvis använda till KFM i ett skuldsaneringsärende och säga att du följt samtliga rekommendationer som kommunen gett dig. Budgetering, släppt alla skulder eftersom det inte gick runt längre, följt ekonomiska tips etc.

Tanken är egentligen inte att man ska hinna spara speciellt mycket även om man släpper (normalt är väntetiden för en ansökan 1-2 månader historiskt). Men just nu så kan man göra det och ha enorm fördel av den unika väntetiden på 5-6 månader. Under dessa månader hinner man spara undan en del om man har okej inkomst. Men blir man nekad skuldsanering och har släppt allt så är det dock löneutmätning någon månad senare. Att ha tillgångar i form av pengar på kontot vid en skuldsanering är inga problem. Brukar vara större problem om man har dyra bilar eller fastigheter med övervärde i sitt namn etc. Lite större summa pengar på kontot vid utmätning tas dock om jag uppfattat det rätt. Men fördelen är att väntetiden för skuldsanering är 5-6 månader. Väntetiden för utmätning är någon månad längre än så, så släpper man allt och blir beviljad, så blir man beviljad före utmätning startar och får behålla pengarna man sparat.

Ni har dock en miljon gemensamt. Om en får skuldsanering så kommer den personen ha 0 kr i sitt namn och den andra får hela miljonen + förmodligen en miljon till i ränta på sig. Om ni litar på varann till 1000% så är det bästa att båda söker samtidigt tror jag.
Skulle ena bli beviljad men den andra nekad så kommer den andra förmodligen bli beviljad inom max 2 år senare (förutsatt ni tar hand om och vårdar skäligheten till 100% hos den person som inte fick.) Men för att bli av med den gemensamma miljonen så kommer båda behöva bli beviljade. Fördelen med skuldsanering är att ni har barn och det brukar ge 4 års betalplan istället för 5. Vilket kommer vara typ 20 viktiga år snabbare att bli av med skulderna än att fortsätta betala på 2.3 miljoner i lån + förmodligen 2 miljoner i ränta

 

[Baklänges]

En strategi både innan löneutmätning och eventuell skuldsanering är att ha en buffert (kontanter) för att täcka akuta kostnader, samt betala av det man kan för att, oavsett utfall, minska på sina lånekostnader. En del tar de lån med högst ränta, andra kör snöbollen och betar av så många lån det är möjligt. Det är en smaksak. Men, det är bra på många sätt att städa upp bland alla småkrediter, skräplån osv. Om ni sitter med löneutmätning kommer det ändå vara mindre som utmäts, inför skuldsanering har ni bra argument om varför just ni ska bli beviljade - ni har gjort verkligen allt ni kan för att minska kostnader både på den totala skulden och även på fasta utgifter.