När börjar det bli olönsamt att förtidsinlösa ett annuitetslån med ett annat lån?

[sarkostik]

Det som kan skilja som kan missas är om lånet går från rak amortering till annuitet, kan det bli lite dyrare även att den effektiva räntan är lägre och återbetalningstiden bibehålls.

Exempel lån med rak amortering, 8% nominell ränta:
Nuvarande balans 150k, effektiv ränta 8,3%, amortering 3125:- per månad, återstående tid 48 månader.
Total räntekostnad kvar att betala: 24500kr

Nytt annuitetslån på 150k och 7,75% nominell ränta (effektiv ränta 8,03%) tas för att lösa det gamla lånet med rak amortering för att få ner månadskostnaden, i tron att det blir ett billigare lån då räntan är lite lägre.
Amortering per månad går från 2676kr till 3621kr
Total räntekostnad att betala: 24930kr

Det kan också räknas räntekostnad några dygn då det gamla lånet ska lösas och brytpunkten inte blir exakt samma dag.
Exempel 3 dygn: 7,75% * 150k / 365 dagar år * 3 dygn = 92

24930 - 24500 + 92 = 522
Det nya annuitetslånet blir då 522kr dyrare.

 

[Brorsan]

Det som kan skilja som kan missas är om lånet går från rak amortering till annuitet, kan det bli lite dyrare även att den effektiva räntan är lägre och återbetalningstiden bibehålls.

Exempel lån med rak amortering, 8% nominell ränta:
Nuvarande balans 150k, effektiv ränta 8,3%, amortering 3125:- per månad, återstående tid 48 månader.
Total räntekostnad kvar att betala: 24500kr

Nytt annuitetslån på 150k och 7,75% nominell ränta (effektiv ränta 8,03%) tas för att lösa det gamla lånet med rak amortering för att få ner månadskostnaden, i tron att det blir ett billigare lån då räntan är lite lägre.
Amortering per månad går från 2676kr till 3621kr
Total räntekostnad att betala: 24930kr

Det kan också räknas räntekostnad några dygn då det gamla lånet ska lösas och brytpunkten inte blir exakt samma dag.
Exempel 3 dygn: 7,75% * 150k / 365 dagar år * 3 dygn = 92

24930 - 24500 + 92 = 522
Det nya annuitetslånet blir då 522kr dyrare.

Du kan med ditt exempel också se att det skiljer i månadskostanden (amortering+ränta)
Om du med ett ny annuitetslån betalar samma per månad som du gjorde på det gamla så är lånet betalt på 3,5år istället för 4 och räntekostnad på totalen är 21 743, alltså lägre än ursprungslånet.
Så hur man gör behöver man naturligtvis räkna på samt att det vanligen förekommer en uppläggningskostnad som man behöver ta med i beräkningen. Utöver det är även det du drar av i deklarationen nåt man också får ta med i ekvationen.

 

[sarkostik]

Om du med ett ny annuitetslån betalar samma per månad som du gjorde på det gamla så är lånet betalt på 3,5år istället för 4 och räntekostnad på totalen är 21 743, alltså lägre än ursprungslånet.

Va?! Så det gamla lånet med rak amortering i exemplet håller samma kostnad per månad (amortering + ränta) som ett nytt annuitetslån. Ett lån med rak amortering så minskas kostnaden varje månad (lägre räntekostnad) är vad jag lärt mig.
Om du gör uträkningen och väljer 3,5 år med rak amortering vad visas då gällande räntekostnad?

 

[pala87]

Kolla betalningsplanen som är kvar. Räkna räntan totalt vad man ska betala. Jämför med eventuellt nya lånet. Alla annuitetslån är inte samma med ränta heller.
Tror man bara betalar ränta till t.ex Bank Norwegian första året

 

[Brorsan]

Va?! Så det gamla lånet med rak amortering i exemplet håller samma kostnad per månad (amortering + ränta) som ett nytt annuitetslån. Ett lån med rak amortering så minskas kostnaden varje månad (lägre räntekostnad) är vad jag lärt mig.
Om du gör uträkningen och väljer 3,5 år med rak amortering vad visas då gällande räntekostnad?

Kortare tid så blir det såklart lägre ränta men det blir också mer i amortering för att betala av snabbare.

Det gamla lånet i exemplet var ett annuitet, du betalar samma varje månad amortering+ränta. För varje månad minskar räntan några kronor och amortering ökar med samma antal kronor.
Rak så betalar man alltid samma summa i amortering men det totala man betalar minskar då räntan baseras på skuldens storlek och därför minskar räntekostnaden och det man betalar per månad.

 

[sarkostik]

Kortare tid så blir det såklart lägre ränta men det blir också mer i amortering för att betala av snabbare.

Det gamla lånet i exemplet var ett annuitet, du betalar samma varje månad amortering+ränta. För varje månad minskar räntan några kronor och amortering ökar med samma antal kronor.
Rak så betalar man alltid samma summa i amortering men det totala man betalar minskar då räntan baseras på skuldens storlek och därför minskar räntekostnaden och det man betalar per månad.

Exemplet jag skrev så var det gamla lånet rak amortering och INTE annuitet.

 

[Brorsan]

Exemplet jag skrev så var det gamla lånet rak amortering och INTE annuitet.

Jag tolkade det som ursprungsfrågan i tråden, men principen är ändå densamma. Lägger man samma pengar på ett annuitet vs vad man gör på rakt lån i början så blir det kortare återbetalning och därmed lägre ränteutgifter.

 

[biggen]

Kolla betalningsplanen som är kvar. Räkna räntan totalt vad man ska betala. Jämför med eventuellt nya lånet. Alla annuitetslån är inte samma med ränta heller.
Tror man bara betalar ränta till t.ex Bank Norwegian första året

Betalningsplanen är platt och fyrkantig precis som jorden. Jämför man med månen ser den ibland ut som en banan även om dom inte är samma. Tror dock bara att det inträffar när det är skottår.